מדד תשומות הבניה וההשפעה על המשכנתא

מהו מדד תשומות הבנייה ולמה הוא חשוב ?

מדד תשומות הבניה הוא מדד אשר מתעדכן כל 15 לחודש עבור החודש שעבר, בדומה למדד המחירים לצרכן. מטרתו של מדד זה היא לתת לנו אינדיקציה אודות השינויים בעלויות הבניה השונות בכל זמן נתון. עלויות כמו מחירי בטון, ברזל, כוח אדם, חומרי גלם נוספים ועוד.

בעסקאות המוגדרות צמודות למדד תשומות הבניה (לרוב בעסקאות מקבלן), מדד זה עלול להשפיע בצורה משמעותית על עלות העסקה, ייתכנו תוספות תשלום נוספות על פי מתווה התשלומים מול הקבלן. חשוב להבין שמדד זה עולה בממוצע שנתי כ-1.5%, משמע, על יתרת תשלום של מיליון ₪ נצטרך להוסיף עוד כ-15,000 ₪ לעלות הרכישה. חשוב מאוד לזכור כי התוספות של המדד אינן ממומנות ע"י הגורם המממן ועלויות אלו הם חלק מהעלויות הנלוות לעסקה.

אז האם כדאי לספוג את מדד תשומות הבניה או לשלם על ריביות בתשלום מראש לקבלן ? 

ראשית, נחדד כי לא כל קבלן מוכן לקבל תשלום מראש ולשאת עליו את מדד תשומות הבנייה ולכן מומלץ לבדוק את העניין טרם רכישת העסקה. שנית, בדיקת הכדאיות בין הריביות בבנק או מדד תשומות הבניה יכול להשתנות מעסקה אחת לאחרת וצריך לקחת בחשבון בעיקר את גובה הריביות אל מול עליות המדד בתקופה הקרובה לעסקה, יחד עם צפי של עליות המדד עד לקבלת מפתח. כמו כן, ישנם יתרונות הטמונים בתשלום המשכנתא מראש, אישור העסקה מול הבנק – מצב המשריין את ההלוואה מרגע רכישת הנכס ועד לתום תקופת ההלוואה. כלומר, מצבנו הפיננסי יכול להשתנות בעתיד ללא השפעה על ההלוואה אותה כבר קיבלנו מהבנק.

צמצום ההחזר החודשי עם קבלת הנכס – תשלומי ריבית מראש בהלוואת גרייס יקטינו את ההחזרים החודשיים. על מנת שלא להכביד על הלווה מקובל לקחת הלוואת גרייס שמשמעותה שנשלם ריביות בלבד.

חיסכון בתשלום מדד תשומות הבניה – לרוב הריביות המשולמות על ההלוואה יהיו עדיפות על פני תשלומי מדד תשומות הבניה ולפיכך, יחד עם היתרונות הנוספים נוכל לקבע את מחיר העסקה.